Не так страшен платеж, как его просрочка

Одно из важнейших условий успешного завершения ипотечной эпопеи для заемщика – это своевременное внесение ежемесячных платежей. Просрочки в этом деле крайне нежелательны, и если опоздание с платежом на пару дней обернется для заемщика начислением пени, то вот продолжительная задержка может стать причиной того, что банк потребует досрочного погашения кредита.

Размер штрафа и начисляемых пеней зависит, во-первых, от кредитной организации, в которой оформлена ипотека, во-вторых, от конкретной ипотечной программы. Как правило, размер штрафа за просрочку представляет собой определенный процент от ежемесячного платежа (иногда до 6%!), в более редких случаях – конкретную сумму. Если заемщик задержал выплату по кредиту всего на несколько дней, то банк может не потребовать от него выплаты штрафа, а просто начислит неустойку (0,1-1% за каждый день просрочки).

А вот более продолжительная просрочка может привести уже не только к выплате штрафа, но и к требованию досрочно погасить кредит. Безусловно, ипотека является предприятием долгосрочным, поэтому заемщик не может быть полностью уверен, что за время погашения кредита его финансовые возможности не изменятся кардинальным образом. И если в какой-то момент заемщик понимает, что не сможет вовремя или в полном объеме произвести следующий платеж по ипотеке, главное, что он не должен делать, – это пытаться скрыться от банка до лучших времен. «Самое правильное поведение в преддверии дефолта – это просьба о реструктуризации кредита и получении ипотечных каникул, когда выплачиваются только проценты, – говорит руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – Заемщик получит необходимую отсрочку, если докажет сотрудникам банка, что финансовые затруднения вызваны объективными трудностями (например, болезнью, а не дорогостоящим отпуском) и представит план по выходу из сложившегося положения».

Если же заемщик будет скрываться и не выйдет с банком на связь, то кредитная организация через суд добьется продажи ипотечного залога, а вырученные средства направит на погашение задолженности. Но здесь заемщику стоит понимать, что цель кредитной организации – не возврат денег, а получение прибыли от процентов, поэтому в большинстве случаев банк идет навстречу клиенту, если тот пытается реструктуризовать кредит, временно отложив выплаты по погашению непосредственно тела кредита.

А могут ли из-за просрочек привлечь заемщика к уголовной ответственности? По словам Константина Шибецкого, уголовная ответственность грозит заемщику только в том случае, если будет доказано, что он изначально не собирался погашать кредит. Такая ситуация может трактоваться как мошенничество.